Микрофинансы:​ выжить​ с​ достоинством

Кыргызстанцы давно выживают как могут. А могут – не очень. Даже для претворения самых замечательных идей требуются банальные деньги. Жителям столицы в этом плане проще, а вот в глубинке дело плачевно. В такой ситуации многие делают ставку на микрофинансирование, благо компаний, предоставляющих подобные услуги, полно, и они охотно идут «в народ». Отзывов о микрокредитах – воз и маленькая тележка. И они более чем разнородные. Попробуем разобраться?

Что имеем

А имеем, оказывается, совсем не мало, что по территориальному, что по клиентскому охвату: фактически вся республика -в офисах микрофинансовых компаний (правда, офисы могут быть буквально из стола и стула – где-нибудь в богом забытом уголке). Итак, 409 МФО, открывших в самых разных регионах 776 офисов против 246 банковских филиалов и представительств, около 400 тысяч микрокредитных заемщиков и 111 тысяч – банковских пользователей. Правда, в кредитном портфеле преимущества иные: свыше 11 миллиардов сомов за микрофинансированием, в то время как банки располагают 26 миллиардами.



Такое первенство микрофинансового сектора объясняется довольно просто. С легкой руки международных доноров в республике стали появляться микрокредитные организации, противопоставившие себя банкам уже тем, что выдавали деньги быстро и без проволочек (для них неважны были кредитные истории заемщика и наличие залога, к примеру). За короткое время ниша микрофинансовых организаций сильно «раздалась»: в республике зарегистрировано 409 микрокредитных компаний. Кстати, года три-четвыре назад по этому показателю Кыргызстан был впереди своих центрально-азиатских собратьев: тогда доля МФО составляла 3,2% ВВП (для сравнения: в Казахстане – 1,8%, Узбекистане – 0,9%, Таджикистане – 0,3%).

- МФО находятся в самых отдаленных уголках страны, где банковскому сектору неинтересно находиться, - поясняет Нургуль Торобаева, заместитель генерального менеджера компании ЗАО "МФК "Бай-Тушум и Партнеры". – Проживающим там бывшим учителям или врачам, например, хочется открыть маленький павильончик, и ему на это нужны небольшие деньги (основная масса кредитов, взятых в МФО – это 300-1000 долларов).

Понятно, что банку невыгодно «мараться» о такую мелочь, отвлекать своих кредитных специалистов, гонять инкассаторскую машину куда-нибудь поближе к джайлоо. Но дело не только в этом.

- В Кыргызстане самые благоприятные условия с точки зрения законодательства и бизнес-среды, - объясняет Улан Термечиков, председатель правления ЗАО МФК «Финансовая Группа Компаньон». – Плюс во многом это заслуга Нацбанка и некоторых правительственных органов. В 2003 году было принято одно из самых прогрессивных законодательств на территории СНГ. И у МФО исключительные условия для работы. С другой стороны, если посмотреть на структуру экономики и занятости населения, сделать простой срез, у нас мелкоукладная экономика, при которой доминируют мелкие предприниматели. Это все создало объективные условия для развития микрофинансирования. Главное предназначение МФО (за что основатель получил Нобелевскую премию) – борьба с бедностью.



В доказательство специалисты приводят такие цифры: в самом секторе работают более 3 тысяч человек, которые обеспечивают свои семьи. Каждые 300 долларов, полученных заемщиком, сохраняют как минимум 1 рабочее место (а если учесть, что предприниматель нанимает хотя бы на сезонную работу еще парочку или же ему удается развернуть бизнес – эффект стоящий).

Так ли уж гуманны МФО?

Правда, сейчас ставят под сомнение социальную роль отечественного микрофинансового сектора. И как главный аргумент – едва ли не грабительские процентные ставки, доходящие до 47%. Между прочим, МФО нынче вынуждены быть гибкими в ставках: поскольку они выдают кредиты от 50 долларов до 20 тысяч долларов, то в определенной нише (больших сумм) они конкурируют с банками, и тут ссуды идут под меньшие проценты, скажем, под 25%.

- Бытует мнение, что МФО предоставляет по неподъемным ставкам, загоняет в кабалу и выживает все соки, - рассказывает Азамат Максытбеков, финансовый директор компании ЗАО "МКК "ФИНКА". – Но статистика говорит: 99% наших клиентов расплачиваются по кредиту.

В МФО вполне резонно объясняют высокую стоимость ресурсов: это львиная доля операционных расходов (занимающая 12-36% суммы), стоимость самих денег (привлекаемых, в основном, из-за границы и которые приходится хеджировать), риск невозврата (поскольку работают с самыми бедными слоями населения) и собственно желаемой доходностью.



Конечно, никто не будет спорить с тем, что случаются и истории с несчастливым концом. По счастью, в последнее время все реже, поскольку сама культура заемщиков все же выросла: теперь они и договоры читают, и доходы-расходы просчитывают, и разбираются в ставках. Правда, риск остается, но теперь уже по другой причине. Сейчас существует иная проблема: избыточное кредитование, когда один и тот же клиент берет взаймы в разных МФО несколько кредитов. Сами МФО стараются это предотвращать, обращаясь за помощью в кредитное бюро, куда стекаются сведения о взятых суммах, однако далеко не все МФО, которых, к слову, больше 400, подают такую информацию.



- Перекредитование - это тревожный сигнал, - признаются эксперты.

Рады бы подвинуться, но…

Сами представители МФО говорят, что и рады бы снизить процентные ставки и даже регулярно планируют это, но вечно их гуманные порывы срезаются то мировым финансовым кризисом, то политическими игрищами. Последние, например, обернулись тем, что хеджирование с 4% резко взмыло вверх - до 10-12% (хотя еще три года назад вообще было нулевым).

- Одна из основных причин – это ликвидация АУБа, самого крупного банка, который на операции с хеджированием предоставлял порядка 60 миллионов долларов. Плюс в этом году наблюдается достаточно активный рост кредитного портфеля микрокредитных компаний. Возможно, здесь сказался и еще один фактор – изъятие Нацбанком национальной валюты.

«Если звезды зажигают, значит это кому-нибудь нужно…»

- Если фермер готов платить такую цену за то, чтобы уже завтра выкупить комбайн, к примеру, то это нормально, - говорит Сейитбек Усманов из Центральноазиатского института свободного рынка.- Никто силком не тянет фермеров переплачивать какой-то определенной компании: наше исследование показало, что ситуация на рынке микрокредитования достаточно здоровая, очень сильная конкуренция. Самый главный плюс микрокредитования – социальная направленность. МФО работают с самыми бедными людьми. И работают очень быстро и оперативно. Благодаря тому, что кредиторы находятся в самом селе, буквально на одной улице с жителями, они знают своих заемщиков в лицо, постоянно находятся в контакте с ними. Это дает возможность не только реально оценить заемщика, но и вовремя скорректировать его действия. Микрокредитные компании занимаются не только выдачей денег, но и проводят обучение, тренинги, регулярно наведываются к своим клиентам, подсказывают им, как лучше действовать, проводят постоянный мониторинг, поскольку заинтересованы в возврате своих средств.

А если принять во внимание, что за 15 лет существования микрофинансового сектора более миллиона человек воспользовались его услугами, становится ясно, что инструмент, в принципе, работает достаточно действенно.

Совет наблюдателя

Райнер Шлива, руководитель региональной программы по поддержке микрофинансирования в Центральной Азии GIZ, поделился своими наблюдениями, что за это время ситуация с микрофинансированием не сильно-то и изменилась: само микрофинансирование «корней» в стране раньше не имело и было «экспортировано» для решения серьезнейших трудностей, спровоцированных развалом плановой советской экономики и ликвидацией госгарантий. И до сих пор, в принципе, к нему так и относятся – просто как к предоставлению кредита. Оно, конечно, дает и рабочие места, и позволяет развернуться (иногда даже весьма удачно) отдельным предпринимателям, но по большому счету здесь должна быть цельная политика государства, без которой все усилия мелких заемщиков будут тщетными. Нужно взращивать инвестиционную культуру в самом населении, учить граждан правильно обращаться с деньгами, управлять ими, а не только делать сбережения. Но и «культпросвет» на тему финансовой грамотности – это еще не все.



- Сейчас упор делается на внешние деньги, и эта тенденция сохранится еще в течение нескольких лет, - говорит Шлива. - Необходимо привлекать депозиты, т.е. внутренние ресурсы. Необходимо смотреть на потребности клиента: что он хочет и может сделать с этими деньгами (это и есть ответственное финансирование). А ответственное финансирование предполагает определенные действия со стороны государства и самих микрофинансовых организаций. Государство должно понять, что успех здесь зависит от очень многих вещей: если уровень образования людей невысок, если рынок неразвит – микрофинансирование не решит проблем. Что может сделать государство? Создать благоприятные условия для развития, мобилизовать население, учить его правильно распоряжаться деньгами. Государство может предоставить оптовое финансирование микрофинасовому сектору в связи с нехваткой ресурсов. И активно прислушиваться к пожеланиям и клиентов, и МФО. Нужно повышать эффективность структуры, пример тому – те же кредитные бюро, которые надо развивать. И помнить, что главная цель микрофинансирования – дать выжить человеку. Выжить, но с достоинством.

Конечно, не стоит ждать, что вооружившись микрокредитами, жители забытых периферий вмиг подымут экономику страны. Вряд ли они оптом займутся заброшенным сельским хозяйством, так что по-прежнему на наших рынках будут китайский модифицированный чеснок и такие же модифицированные мандарины вместо «сахар-мед: свой огород», тот же малосладкий сахар из Беларуси… Да и гастарбайтеры не станут покидать Белокаменную с Сибирью да Оренбуржьем только ради того, чтобы в родном селе открыть магазинчик или мини-мельницу. Но по крайней мере, проблема занятости и достатка живущих в глубинке будет хотя бы частично решаться. Естественно, при старании государства.

Источник: ANN Агентство Национальных Новостей