Чтобы оценить, как на деле выполняются все предписания, не занимаются ли банковские учреждения самодеятельностью, честно ли ведут бизнес и не отмывают ли через свои счета денежные средства, Центробанк проводит проверки, пишет w. Мероприятия проводятся планово (в установленный срок) и внепланово (в любой момент, когда ЦБ заподозрит банк в чем-либо).
Зачем ЦБ РФ проводит проверки банков?
Центробанк проверяет банковские организации в целях осуществления своих обязанностей по надзору и регулированию. Проверочные мероприятия осуществляются, согласно установленным правилам и нормативным документам.
Они необходимы, чтобы обеспечить безопасную и стабильную работу банковских учреждений, пресечь все процессы, которые негативно влияют на банковский сектор, а также защитить интересы клиентов банков.
В ходе проверок выявляются все нарушения банковской организации. ЦБ направляет обязательные указания для их устранения или же применяет установленные законодательством санкции (приостановление деятельности, проведение оздоровительных мероприятий, смена руководства, реорганизация, отзыв лицензии и проч.)
Периодичность плановых проверочных процессов составляет один раз в каждые два года.
Что проверяет ЦБ в ходе проверок?
В ее ходе Центробанк оценивает:
Правильность и достоверность ведения отчетности,
Размер и качество активов и пассивов,
Допустимые риски,
Объемы собственных средств учреждения,
Качество управления бизнесом,
Состояние внутреннего банковского контроля,
Финансово-экономическую устойчивость, состояние и положение банка,
Перспективы дальнейшей деятельности,
Наличие действий, которые несут угрозу для клиентов и кредиторов банка и др.
Особенности проверки:
Процесс запускается с передачи ЦБ поручения на проведение проверочных мероприятий комиссии. Дата его окончания соответствует сроку действия поручения.
Проверка проводится за срок не более пяти лет работы.
За отчетный период проводится не больше одной проверки по одним и тем же вопросам.
Повторная проверка проводится на основании постановления Совета Директоров ЦБ.
Проверяющие могут запрашивать учредительную и организационную документацию, учетные данные, данные об имуществе и сделках, бухгалтерскую и рабочую отчетность, объяснительные записки руководителей и работников, аудиторские материалы и проч.
Они могут требовать проведения ревизии наличных денежных средств, валюты, ценных бумаг в присутствии комиссии и др. Представители банка обязаны помогать проведению проверки и не препятствовать ей.
Черные дыры
Каждый отзыв лицензии сопровождался выявлением «дыр» различных размеров (отрицательной разницы между реальной стоимостью активов и размером обязательств перед кредиторами и вкладчиками) в балансах лопнувших банков.
На сегодняшний день рекордсменом остается московский Внешпромбанк, лишившийся лицензии в конце января 2016 года. В результате проверки временная организация выявила отрицательный капитал банка в размере 210,1 млрд рублей.
И это при том, что во Внешпромбанке размещали средства госкомпании и госструктуры, такие как «Роснефть», «Роснефтегаз», «Транснефть», Олимпийский комитет России, структуры Русской православной церкви.
Дыры в капиталах обнаруживаются не только в банках с отозванной лицензией, но и у тех, кто попал под санацию. Так, среди петербургских банков самый большой минус был выявлен в Балтинвестбанке — около 30 млрд рублей.
В декабре 2015 года было принято решение о финансовом оздоровлении банка, на что Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выделило его санатору Абсолют Банку около 32 млрд рублей. Также под санацию попал банк «Советский», дыра в капитале которого составила 20 млрд рублей.
Наравне с завышением стоимости активов в ходе проверок в лопнувших банках временная администрация все чаще стала выявлять забалансовые вклады, а также фиктивно выданные кредиты. Так, петербургский банк «Банкирский дом», который лишился лицензии весной 2016 года, выдал более тысячи фиктивных кредитов на сумму более 1,4 млрд рублей.
Проверка на устойчивость
Последние 2 года происходит укрупнение банков и доминирование госбанков, которые становятся сильнее и стабильнее за счет санации частных конкурентов, на что получают крупные субсидии от АСВ.
«Этот подход во многом оправдан, так как в экономике в целом доля государства тоже растет и занимает сейчас, по разным оценкам, до 70%, — говорит аналитик «Алор Брокер» Кирилл Яковенко. — Доминирование госбанков делает банковскую систему более устойчивой к разного рода системным рискам, но в то же время менее гибкой.
Сейчас сделан выбор в пользу большей устойчивости, так как в целом в стране есть настроения противостояния с западными финансовыми институтами, «атакующими» нас с помощью санкций.
И экономика становится стабильной, но все более закрытой, в том числе и из–за ответных санкций с нашей стороны». По прогнозам эксперта, в 2017 году отзывы лицензий у коммерческих банков продолжатся, а в выигрыше снова окажутся банки–санаторы.
«По всей видимости, мегарегулятор продолжит очищать в 2017 году банковские ряды прежними темпами, поскольку повышаются регулятивные требования к качеству активов, а также к источникам формирования капиталов банками», — считает начальник аналитического отдела ИК «ЛенМонтажСтрой» Дмитрий Кумановский.
По его словам, главным вызовом для банковской системы в следующем году станет сокращение доходов населения, а также снижение расходов бюджетов всех уровней.
«За счет этого доходы многих банков, не имеющих доступа к дешевому фондированию наравне с федеральными игроками и несущих те же региональные риски по своим активам, уменьшатся», — добавляет он.
