Как правило, коллекторы и банки взаимодействуют по двум простым схемам. Первая из них называется агентской. При такой схеме договор остается в банке, а коллекторы просто выступают от имени банка. В данном случае агент, который требует у человека вернуть долг, по сути не имеет никаких полномочий, используя давлении и угрозы. Кроме того, приход коллекторов домой при подобном развитии событий является незаконным. Наверное, не стоит говорить о том, что гонорар за успешно проделанную коллекторами работу выплачивать будет именно провинившийся заемщик. Именно поэтому агенты стараются как можно продуктивнее справиться с поставленной им задачей. Гонорар обычно начисляется банком в виде пени за период, в который коллекторы уже работают непосредственно с клиентом.
Вторая схема является более опасной для самих клиентов. В данном случае банк передает всю документацию организации, которая должна вернуть занятые средства. Коллекторы же работают за процент от долга, что крайне невыгодно самому регулятору. В связи с этим, ко второй схеме прибегают крайне редко и в самых запущенных случаях. В этом случае банк может продавать за деньги коллекторскому агентству долги клиентов. Тогда же займы передаются агентству, и оно может фактически принимать любые меры для их возврата. Как правило, процент составляет не менее 20-25%, поэтому коллекторы сделают все возможное, чтобы вытянуть с вас гораздо больше денег, чем вы должны на самом деле.
Для того, чтобы предостеречь себя от проблем с коллекторами, следует сразу же обратиться в банк и рассказать о сложившейся ситуации. Во время беседы с представителем регулятора нужно указать, за какой срок у вас получится погасить кредит. В данном случае можно с уверенностью сказать, что банк скорее всего пойдет человеку на уступки, так как для него это будет означать, что индивид проявил ответственность и готов в итоге рассчитаться со всеми процентами, набежавшими за прострочку.
До того, как кредитный договор попадает в руки коллекторов, взысканием занимается служба безопасности банка или сотрудники отдела по взысканию просроченной задолженности. Задача данного отдела заключается в том, чтобы предупредить клиента о возможной передаче его документов другим организациям, что может привести к проблемам. В то же время, служба безопасности банка часто оказывает психологическое давление на клиента, заявляя, что «люди уже выехали к вам домой». Примечательно, что многие регуляторы рассылают подобные сообщения с подставных телефонов для того, чтобы избежать разбирательств. Согласно данным аналитических агентств, примерно 80 процентов всех заемщиков ведутся на так называемые провокации и отдают долги. Остальные же начинают скрываться от банка, то и приводит к попаданию их документов к коллекторам.
Одним из самых простых решений при просрочке кредита является реструктуризация долга. В данном случае клиент должен обратиться в банк и сообщить, что он готов выплатить кредит по ранее описанным условиям. В случае принятия заявления на реструктуризацию регулятор останавливает процесс увеличения пени и предоставляет клиенту такие условия, на которых был заключен договор по кредиту. «Счетчик» снова начинает работать по завершению указанного в документе срока.
Сами банки не занимаются взысканием долга только потому, что им невыгодно содержать отделы с профессиональными взыскателями. К тому же те меры, которые применяют в работе с должником коллекторы, могут испортить репутацию банка, а в худшем случае лишить его лицензии. В практике многих регуляторов имелись случаи, когда заемщики обращались в Центробанк или другие вышестоящие организации из-за того, что коллекторы, которые сотрудничали с банками, применяли противозаконные методы получение долга.
Только единицы коллекторских агентств имеют выездную службу агентов, для встреч и переговоров с должниками, это дорого для самого агентства. Выезд действительно возможен, но только к тому должнику, чей долг представляет для взыскателей особую ценность. В связи с этим, большая часть угроз коллекторов не представляет опасности и вряд ли будет воплощена в жизнь. В сети появляется информация от бывших взыскателей, которые описывают о требованиях к работе агента. Главное из них – не вызывать симпатии у собеседника или не налаживать с ним доверительный контакт.
Эксперты отмечают, что в большинстве случаев коллекторы оказывают психологическое воздействие на заемщиков. Кроме того, иногда они могут прибегнуть и к более серьезным мерам, однако их в итоге можно будет оспорить в суде и потребовать возмещения морального ущерба.
